Pago mínimo de tarjeta de crédito: cuándo es una herramienta útil

Pago mínimo: cuándo funciona como estrategia

El pago mínimo de la tarjeta de crédito suele interpretarse como una solución que perpetúa la deuda. Sin embargo, la especialista en finanzas personales Adriana Bock sostiene que esta idea no siempre es correcta y que, utilizada de forma estratégica, puede ayudar a atravesar períodos de falta de liquidez sin caer en mora.

La principal condición para que esta estrategia funcione es dejar de utilizar la tarjeta una vez que se opta por el pago mínimo. En ese escenario, la deuda comienza a reducirse de manera gradual hasta cancelarse completamente.

Si pagás el mínimo, tu deuda va a bajar, pero no tenés que usar más la tarjeta. Pagás el mínimo y, a partir de ahí, todos los meses seguís pagando hasta cancelar, pero no la uses más

El verdadero problema: continuar comprando

Según la especialista, el verdadero problema aparece cuando el usuario paga el mínimo, o incluso un monto superior, y continúa realizando compras con el mismo plástico.

Hay gente que dice que siempre paga más del mínimo y la deuda igual no baja. Claro, si el mínimo era G. 200.000, pagaste G. 500.000, pero después gastaste G. 600.000, entonces la deuda crece

Por ello, la regla más importante no es únicamente pagar más del mínimo, sino gastar menos de lo que se abonó. La recomendación es clara: si alcanza para pagar más del mínimo, hacerlo, pero siempre utilizando menos de lo que se pagó.

Pago mínimo en momentos de dificultad económica

En períodos de dificultades económicas, puede ser más conveniente pagar únicamente el mínimo y reservar el resto del dinero para cubrir necesidades básicas como alimentación, transporte, medicamentos o servicios. De lo contrario, una persona podría destinar todo su ingreso al pago de la tarjeta y quedarse sin efectivo a mitad de mes, obligándose nuevamente a recurrir al crédito.

El pago mínimo puede ser una herramienta temporal para evitar entrar en mora, siempre que vaya acompañado de la suspensión total del uso de esa tarjeta.

Indicadores de endeudamiento saludable

Bock explicó que el endeudamiento es manejable mientras el pago de las deudas no supere el 25% de los ingresos disponibles. Ese porcentaje permite distribuir el resto del presupuesto entre gastos esenciales y un margen para ahorro o imprevistos.

La propuesta de distribución recomendada es la siguiente:

45% para gastos fijos: incluyendo el 25% destinado a deudas y un 20% para vivienda y servicios.

45% para gastos variables esenciales: como alimentación, transporte y medicamentos.

10% para ahorro o imprevistos.

Niveles de sobreendeudamiento

Cuando las deudas superan el 25% del ingreso disponible comienzan a desplazar recursos destinados a necesidades básicas o al ahorro. Entre el 25% y el 35%, el sobreendeudamiento aún puede corregirse mediante un ajuste estricto del presupuesto y la reducción temporal de gastos no esenciales.

Sin embargo, cuando el peso de las deudas supera el 40% o el 50% de los ingresos, Bock considera que la situación se vuelve crítica y recomienda buscar ayuda profesional para reorganizar las obligaciones financieras.

Señales de alerta financiera

Más allá del porcentaje de endeudamiento, Bock identificó algunos indicadores de que las finanzas personales están bajo presión:

• Recurrir a la tarjeta de crédito para comprar alimentos o pagar servicios básicos porque el dinero se termina antes de fin de mes.

• Entrar en el llamado efecto bicicleta, donde se pagan las cuentas pero luego es necesario volver a endeudarse para cubrir los gastos corrientes.

• Experimentar estrés o dificultades para dormir debido a la preocupación por las deudas.

El contexto del sobreendeudamiento

La especialista enfatizó que el sobreendeudamiento no siempre es culpa de una mala administración. Muchas veces responde al alto costo de vida y a la falta de liquidez para cubrir necesidades básicas, factores que están fuera del control directo de las personas.